您現在的位置: 中國廣告門戶網 >> 廣告新聞 >> 網絡快評 >> 財經快評 >> 正文

《非法放貸刑事案件意見》印發,對平臺有哪些影響?

責任編輯:佚名    新聞來源:消金時代    新聞日期:2019/11/1

  10月21日,最高法、最高檢察院、公安部、司法部聯合印發《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(點擊查看意見全文)


  《意見》在2019年7月23日就已制定,但在施行當日,即10月21日對外公布。


  此前,借貸領域亂象頻出,監管先后對套路貸、黑惡勢力等作出解釋及判罰標準,本次發放的《意見》則對非法放貸做出明確定義,劃定了放貸的邊界。


  《意見》梳理,一圖自測是否中槍


  根據《意見》,依照刑法第二百二十五條第(四)項的規定,將具備一定條件的非法放貸行為以非法經營罪定罪處罰。


  刑法第二百二十五條第(四)項為:嚴重擾亂市場秩序的非法經營行為。


  無疑,不少超利貸、套路貸平臺誘導或迫使借款人過度負債,不僅擾亂金融市場,甚至會引發刑事案件甚至命案。


  超利貸平臺壘高“好”客戶的債務,填補“擼貸老哥”帶來的虧空,結果是好人受損失,壞人獲利。


  并且,在目前亂象下,或許一些合規機構向客戶放貸時,該客戶仍是“好”的客戶,但最終被混亂市場逼成“壞”的客戶,對市場造成破壞影響。


  《意見》依照刑法第二百二十五條第(四)項的規定,將情節嚴重的非法放貸以非法經營罪定罪處罰。


  非法放貸被定義為:


  未經批準、超越經營范圍----首先需要持牌經營,擁有放貸牌照,且僅在經營范圍內,如地方小貸僅能在規定范圍內放款、城商行跨區經營受限。


  以營利為目的----例如借錢給朋友,不收利息,則沒有營利目的。


  經常性地向社會不特定對象發放貸款----此處文件定義為:2年內向不特定多人(或單位)以借款或其他名義出借資金10次以上(同一貸款續期不算)。


  這條讓幾乎所有的現金貸平臺都中了槍,假設人均借款1000元,那么放款1萬元即達標, 而市場上的小型現金貸平臺,都至少有幾百萬元規模在放貸。


  非法經營罪量刑為:情節嚴重的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金;情節特別嚴重的,處五年以上有期徒刑,并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產。


  消金時代對文件列舉條件進行梳理成表,各位可對照參考(此處為機構標準,個人放貸標準參考全文):


0NZmKsRaBo.jpeg


  年化36%紅線與暴力催收


  是否成為刑責,情節是否嚴重,年化利率超過36%為判斷的關鍵標準。


  《意見》指明以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預先扣除等方式收取利息的,相關數額在計算實際年利率時均應計入。


  而這里并未解釋關于年利率是按照息費之和除以借款本金(APR)計算的年利率還是IRR方式計算的實際年利率。


  如果以APR方式計算,那么會讓采用極端前多后少還款方式的超利貸存活,無法達到打擊效果。


  還有不少非BATJ背景等的金融科技平臺,年化利率在36%以下,但以IRR方式計算利率在40%-100%之間,如拍拍貸、中騰信旗下小花錢包等(根據聚投訴信息計算)若采用IRR方式計算,他們或將受到較大打擊。


  參考此前司法判例,目前法院普遍以APR方式計算利率,但也有多位持牌金融機構人士表示他們認為《意見》此處實際年利率指IRR方式計算。


  此外,而使用暴力催收等手段對非法放貸產生的債務強行催債構成犯罪的,會被數罪并罰。而如果采用滋擾等方式索要債務,并且已經犯非法經營罪的,從重處罰。


  如果是黑惡勢力非法放貸的,上述認定“情節嚴重”“情節特別嚴重”的規模標準,將降為相應值的50%。


  對平臺的影響


  《意見》寫明,本意見自2019年10月21日起實施。對于本意見施行前發生的非法放貸行為,依照最高人民法院《關于準確理解和適用刑法中“國家規定”的有關問題的通知》(法發【2011】155號)的規定辦理。


  根據律師肖颯的解讀,此條可理解為“新人新辦法,老人老辦法”,對于2019年10月21日之前進行放貸而之后停止放貸的人員而言,基本上不會按照非法經營罪處罰。


  對照來看,所有無牌照超利貸,都將沒有生存的土壤,“714高炮”將成歷史。


  理論上來說,助貸機構若是為金融機構推薦出借人,目前暫不涉及需要持牌問題,但助貸機構從持牌金融機構獲取資金,也可能踩到雷區。


  《意見》指出:為從事非法放貸活動,實施擅自設立金融機構、套取金融機構資金高利轉貸、騙取貸款、非法吸收公眾存款等行為,構成犯罪的,應當擇一重罪處罰。


  肖颯認為:“助貸幻滅,從銀行等金融機構套取資金或得到授信后,向社會不特定人放貸,可能涉嫌高利轉貸罪、騙取貸款罪、非法經營罪、非法吸收公眾存款罪,發案后,選擇其中最終的一個罪“定罪判刑”。


  也有銀行人士對消金時代表示,如果政策的大方向為扶持中小銀行,那么為銀行服務的助貸機構、科技公司也能過得好,但如果中小銀行也逃不了被兼并的命運,那么助貸市場也將迎來相同的命運。


  對于P2P網貸生態來說,P2P行業已歷經長久整治期,存在資金池的機構已大部分出清,借款人與出借人以存管直連模式對接,但P2P網貸經營資質如何判定還未可知。


  肖颯認為,放貸必須持牌,不因自己是P2P而鉆了空子。“個人非法放貸”同樣是刑法關注的內容,2年之內向不特定多人,以借款名義出借資金10次以上,累計出借超過200萬(有可能被解釋為:含利息復投),則職業放貸者涉嫌非法經營罪;獲得80萬以上的利潤(違法所得),則出借人也涉嫌非法經營罪;“P2P出借人投標標”指向的對象累計超過50人,則出借人涉嫌非法經營罪。


  但是,未超過年化36%的出借人不涉嫌犯罪;超過年化36%的出借人群體也不必過分擔心,畢竟是2019年10月21日之前的行為。


  對于持牌金融機構來說,超出經營范圍也可能涉及違法放貸。依靠助貸機構獲取超額收益的銀行,可能會面臨相應收益的下降,而一些自身資產端水平較弱,對助貸機構更為依賴的持牌機構,可能也將經歷陣痛期。


  對于整個金融市場來講,肅清非法金融活動,市場逐步規范,長久來看,消費金融領域將健康持續發展。



文:許可 來源:消金時代

聲明:本站登載文章僅為傳遞信息,文章版權歸原作者所有,如有侵權請及時聯系我們刪除!聯系電話(同微信):17815604676 郵箱:[email protected]

中國廣告門戶網


  • 上一篇新聞:
  • 下一篇新聞: 中國廣告門戶網:正在更新中......
  • 發 表 評 論

      姓 名:   性 別:
      Q Q號:   Email:
    我要給這篇文章評分 1分 2分 3分 4分 5分
      請自覺遵守,注意文明發言
    企業推廣
    企業服務

    旺彩3d号码推荐